选错养老金，少赚50万？！澳洲华人，你应该怎样打理自己的养老金？
2019年1月10日，澳洲生产力委员会（Productivity Commission）发布了最新的年度养老金报告。在这一报告中，委员会根据大量数据得出结论：
如果一个上班族选择了一家表现不够好的养老金企业，那么到退休的时候，他的养老金收益可能会减少整整50万。
因此，该委员会强烈建议，当澳洲人开始工作的时候，联邦政府应该向他们提供一张清单，上面列出10家表现最好的养老金，供他们从中选择。
然而，反对党工党提出了不同意见，他们认为此举会导致养老金行业竞争减少、某些企业一家独大，不利于行业发展。
围绕养老金行业不断开展的种种辩论、调查和立法，在澳洲，都是极为常见的话题。
养老金迷雾
澳洲的养老金行业，吸收着政府对所有劳动者的“强制性”储蓄，资金池极为庞大却又不够透明，一直笼罩着众多的迷雾。
2018年上旬，澳洲联邦银行（Commonwealth Bank）和澳洲国民银行（NAB）这两家澳洲“四大”银行，相继被爆出向已经去世的客户继续收取养老金管理费的丑闻。随后，澳洲最大的财富管理企业AMP的养老金部门也被发现了严重的欺诈行为，AMP承认自己对并未提供的服务也照样收费，并曾经20次向澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）撒谎。
此外，养老金种类繁杂，常常令普通人眼花缭乱：零售养老金、行业养老金、公共部门养老金、公司养老金和自管养老金等等……它们规则不一、各有利弊，让人难以抉择。
再加上今年的养老金报告指出，不同养老金公司之间差异如此之大，甚至可能导致澳洲人退休时少赚整整50万，围绕着养老金的迷雾，似乎更加浓重了。
养老金到底有多重要？
对于澳洲政府来说，养老金是整个国家养老制度极为重要的一环，直接关系着社会的安定。
对于养老金企业来说，数额巨大的养老金资金、以及随之而来的高昂管理费用，是令他们垂涎不已、为之争斗不休的市场份额。
对于个人来说， “养老金”固然重要，但“养老”本身则更为重要。如果你认为养老金将是你退休后最主要的收入来源，那么你需要知道的一个事实是：你的“养老金”很可能并不够你“养老”。
我们能做些什么？
- 合并所有的养老金
我们中的许多人都不会一生只在一家公司工作，因此，你的名下很有可能有数个养老金账户。
如果你也有这样的情况，那最好将这些养老金合并起来，放进同一个基金。因为每家基金都会独立收取管理费、保险费等费用，同时重复支付好几笔费用实在是不怎么划算。
在你合并养老金之前，可以查询一下表现最好的养老金，确保你最后选择的那家是最合适你的。澳大利亚证券与投资委员会（ASIC）建议人们在做决定之前，至少应查看养老金过往5年的表现，而不仅仅是最近一年的。
附：截至2018年6月的10年中表现最好的10家养老金
图：superguide.com.au
- 定制自己的养老金增值策略
当然，把所有的养老金放进同一支基金并不代表着你“把鸡蛋放进一个篮子里”。
养老金的本质是一种保险+投资基金，绝大多数养老金都允许你亲自管理资金分配。你可以为自己的养老金设定一个增值策略——配置高风险高回报的项目，或者低风险低回报的项目，或者两者兼有。
同时，对于养老金中的保险项目，你也可以仔细阅读一下那些默认的保险条款，移除一些对现阶段的你不太适用的项目，或者你已经被其他保险很好地保障了的项目，从而最大化地利用你的养老金达到财富增值的目标。
- 拓展其他积累养老资金的渠道
养老金固然重要，但如前文所说，把自己的退休生活全部寄希望于养老金是不太现实的。除了妥善地打理养老金之外，为了能够过上30、40年乃至更久的舒适退休生活，你还需要在年轻时就积极地拓展其他积累财富的渠道，为自己挣够养老的资金。
哪些渠道能积累财富呢？概括起来，无非是“开源节流”。
“节流” – 储蓄
如果你是个“月光族”，把工资花得一分不剩，那要去哪里搞到积累财富的“第一桶金”呢？因此，尽可能地储蓄，是积累财富的第一步。在澳洲，你可以试试这些能够帮你有效存钱的小技巧：
- 将储蓄金额自动转入另一个账户
你是不是常常下定决心要存钱，却以失败告终？其实，你可以给自己设定一个每周或每月存钱的目标，并在银行账户里设定好，每次一发工资，就自动把这笔储蓄金额转进另一个账户——有点类似养老金的“强制储蓄”。
- 将银行卡的pay pass改为输入密码
“哔”一下银行卡、拿着东西就走，澳洲的pay pass体系固然无比方便，但它可能会给你一种“东西不要钱”的错觉，也让你在不知不觉中花掉很多钱。“输密码”这个过程往往会让你对花掉的金额有更深的印象，也就能在花钱时更谨慎、更“心疼”。
- 将账单设置为自动付清
现代人的日常生活非常繁忙，大家都忘性很大。邮箱里的账单收了一摞，却常常忘记了付款，导致最后被罚款。不如把所有常用的账单都设成自动付款，避免“滞纳金”这种既闹心又毫无意义的支出。
“开源” – 投资
当我们手中有了一笔储蓄时，我们就要想办法去让“钱生钱”，从而达到积累财富的目的。对于澳洲的上班族来说，可以试着去做这些事：
- 给你的房贷做贷款重组
对于有房屋贷款的人来说，时常关注下自己贷款还有哪些改善空间，是一个能为自己增加财务灵活度的好习惯。
一位优秀的贷款经纪人可以通过贷款重组为你创造不少财富。无论是将你的房贷换至利率更好的产品、将房屋增值部分变现、还是和其他贷款打包，都无疑能帮你显著改善财务状况。
- 选择适合自己的投资产品
对于平时还需要工作、精力有限的上班族来说，选择合适的投资对象，是非常重要的。理想状态下，适合上班族的投资产品应该至少具有这几个特点：不需付出太多时间和精力、有很强的抗风险能力、能带来持续且规律的回报、并且有长期的可靠市场记录。
这也是为什么，在Ironfish亚太集团，我们非常确信，长线房产投资是一种极为适合绝大多数澳洲人的投资方式。澳洲房产有着100年以上的政府记录、由于人口不断增长而具有长期的稀缺性、能带来稳定的租金收入；此外，澳洲房产还易于使用杠杆、风险相对较低，不会像股票或生意那样，可能让投资者赔得“血本无归”。
- 找到一位优秀的导师
人们在投资这件事上常常有一个“盲区”：误认为投资是一件不需要学习的事情，或者是可以自学成才的事情。许多人都清楚地知道，学游泳、学钢琴、学高尔夫……都需要先找一个教练，那么同理，学习如何打理自己一生的积蓄，当然更需要一个经验丰富的人来指导。
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关注养老，从今天开始
对于在澳洲的华人来说——尤其是第一代移民——面对着与中国完全不同的养老文化与养老体系，难免会感到无所适从。许多人不但没有为自己的退休生活做足准备，甚至可能根本就没意识到自己其实处于准备不足的状态。
有些人只信任自己的现金收入和存款，但如果不积极、智慧地投资的话，这些辛苦钱只会随着时间的推移而静静地在银行里贬值。
有些人则认为澳洲是“高福利国家”，完全寄希望于养老金和社会福利，但当你真正为此做过一番研究和计算之后，你就会发现，这一切其实只能保证你勉强挤进温饱线。
我们每个人都有老去的那一天，这是无法反抗的自然规律。但我们可以做的，是从年轻时就为自己做足准备，这样，当那一天到来时，我们依然能够优雅从容。
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