房贷新闻 | 四大银行调高房贷利率，对澳洲经济有何影响？

最近几日，澳洲几大银行纷纷做出了房贷加息举措，成为媒体议论的焦点。

四大银行的升息幅度对于自住业主和投资者是一样的，它们的存款利率和固定贷款利率都保持不变。

银行加息使得客户的房贷负担增加了多少呢？澳洲金融对比网站Canstar以NAB银行为例作了如下统计：

这意味着，如果你在NAB银行有30万澳元的贷款，期限为25年，那么每月要多还贷30.48澳元。也就是说，每天多还1澳元。

今年7月，澳洲审慎监管局(APRA)要求四大銀行和Macquarie銀行在一年时间内提高准备金比例，来预防抵押贷款可能出现问题而造成的损失，保证澳洲银行业的稳定性。

这就意味着四大银行分别要增加几十亿澳元的抵押贷款资本，因此纷纷采取一些紧缩措施，如削减投资贷款或提高利率。

APRA对其推出限制政策的解释是：

在目前的高房价、家庭高债务水平、历史低利率和工资低增长环境下，澳洲银行需要保持合理的借贷标准，用更谨慎的态度评估借贷者的还款能力。

在Westpac银行第一个公布加息决定之后，澳洲总理Malcolm Turnbull发言表示：

银行的利率决策是商业决策，政府对此无能为力，但其它银行没有理由追随Westpac银行的做法。

财长Scott Morrison抨击银行敲诈客户，认为利息涨幅已经超过筹集额外资金所需的水平。

澳洲政府批评四大银行上调利率的行为在过去屡见不鲜，比如，前总理吉拉德和当时财长就曾在一次银行加息事件中明确呼吁银行客户务必货比三家，转而考虑其它贷款机构更为优惠的房贷产品。因为除了四大银行以外，市场上还有许多贷款选择。

金融界专家普遍认为，四大银行的升息举动让澳洲央行再度降息的可能性升高，11月3日的墨尔本杯赛马节或将成为下一次降息之日。

银行通常会在标准利息的基础上给客户一定的折扣，如果标准浮动利息是5.6%，利息折扣是1.1%，那么最终的浮动利息就是4.5%，这就是为什么上图中的贷款实际利率比指标利率要低一些的原因。

从澳洲房贷浮动利率的历史表现来看，偶尔会出现四大银行在利率升降幅度和时间上不完全跟随央行脚步的情况，因为商业银行利率的升降也取决于市场运行情况，但商业银行和澳洲央行的利率升降大致保持同步节奏。

现在所有目光都聚焦在了澳洲央行身上，四大银行此次的升息举动给了央行更大的降息自由度，扫除了央行关于降息可能导致过度刺激房市的顾虑。

如果央行进一步降息，将对澳元汇率起到抑制作用，驱动那些受益于澳元贬值的经济行业增长，包括商业、投资、旅游、农业和出口业，有利于澳大利亚的就业和经济提振。

如果央行进一步降息，其它贷款机构跟进，四大银行必将遭遇金融市场和政治层面的双重降息压力，不排除政府可能会加强金融市场管制，以确保消费者能够获得更加划算的交易。

APRA要求四大银行持有额外的资本缓冲，应对超出预期的资产风险，是具有前瞻性的举措，将使得澳洲的金融体系变得更强大，另一方面也使得非银行机构变得更加具有竞争力。

国际货币基金组织曾评价澳大利亚的金融系统健康稳定、管理完善，在资本充足率和风险监管等领域居世界领先地位。美国金融杂志《环球金融》(Global Finance)今年9月发布的全球最安全商业银行排行榜中，澳大利亚的四大银行全部跻身前十名。

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